¿Cuánto dinero necesitas tener guardado para casos de emergencia?

Anuncio rojo de emergencia(CC BY-NC-ND 2.0) PresidenciaRD

Por regla general, los expertos recomiendan tener de tres a seis salarios mensuales bajo la manga para poder sobrevivir sin problemas a los malos tiempos, como la pérdida del trabajo, las reparaciones inesperadas o las enfermedades graves. En general, el lema es: cuanto más, mejor. Pero los economistas Emily Gallagher y Jorge Sabat cuestionan ahora esta regla de oro del ahorro. Y han llegado a una conclusión sorprendente.

La cantidad exacta: 2,467 dólares americanos

Su recomendación es, en efecto, mucho más baja: 2,467 dólares americanos (el equivalente a 59,000 pesos), deberían ser suficientes para las emergencias. Para llegar a esta cifra, los investigadores analizaron la información financiera de más de 70,000 hogares de ingresos de hasta un máximo de 30,000 dólares (717,000 pesos) de los EE.UU.

Sus hallazgos:

  • La mayoría de los ciudadanos estadounidenses no tendrían ni siquiera 400 dólares (unos 9,500 pesos) a su disposición para gastos repentinos sin endeudarse.
  • Cada dólar o peso adicional que se ahorra reduce drásticamente la probabilidad de tener dificultades financieras.
  • Pero: Tan pronto como el colchón económico es de al menos 2,467 dólares (59,000 pesos), el efecto se desvanece. Por encima de este umbral, de repente parece que ya no es tan útil seguir ahorrando. La probabilidad de entrar en un aprieto se reduce aún más, pero no con la misma eficacia.

Los 2,467 USD son sólo para emergencias

Aunque los cálculos sólo se refieren a los hogares con ingresos por debajo de los 30,000 dólares, los expertos suponen que la cantidad fija de ahorro se aplica por igual a las personas con ingresos mayores, ya que éstas suelen estar en mejores condiciones de compensar una crisis a través de sus ingresos que las familias de bajos ingresos. Los científicos también subrayan que no consideran que 2,467 dólares sea el nivel óptimo de ahorro. Dicen que es sólo para emergencias.

Para lograr objetivos financieros a largo plazo, por ejemplo, en el sector inmobiliario o en la educación, se debe, por el contrario, ahorrar mucho más. Sin embargo, para las personas que tienen que luchar por cada centavo, 2,467 dólares es definitivamente una buena cantidad mínima para trabajar: "El problema para las personas de bajos ingresos es que la mayoría de sus ingresos son necesarios para cubrir los gastos diarios. No tienen mucho espacio para maniobrar, por lo que una reserva de ahorros es especialmente importante", dijo Gallagher.

Motivación para ahorrar

Los científicos esperan que su mensaje anime a más gente a ahorrar dinero. En su opinión, los estándares de ahorro para emergencia anteriores (3-6 meses de salario) son simplemente demasiado altos, y por lo tanto frustrantes para muchas personas. Se refieren al "Efecto de gradiente de la meta" (Goal-Gradient-Effect). Esto significa que la gente trabaja más duro cuanto más se acerca a la meta. Una meta de ahorro de 2,467 dólares parece alcanzable incluso para gente que no gana tanto.
Estudio completo: Rules of Thumb in Household Savings Decisions: Estimation Using Threshold Regression.

Resumen

El colchón para emergencias debe ser de 2,467 dólares, que es mucho menos que las cantidades de ahorro implicadas por las reglas comunes típicamente 3-6 meses de ingresos.